Для чего нужен реверс: Для чего нужен реверс в мясорубке? Какие преимущества имеют мясорубки с функцией реверс?

Для чего нужен реверс в мясорубке? Какие преимущества имеют мясорубки с функцией реверс?

Как работает реверс в мясорубке?
Какие преимущества имеют мясорубки с реверсом?

Иногда при приготовлении фарша из мяса попадаются особенно жилистые кусочки — такие, с которыми мясорубка не справляется. Если они застревают между решеткой и ножом, прибор приходится разбирать. Это долго и неудобно, и поэтому во многих электрических мясорубках предусмотрена функция реверс. Она помогает быстрее справляться даже со сложными продуктами, а заодно защищает двигатель от перегрузки и сохраняет ножи острыми.

Как работает реверс в мясорубке?

При включении этой функции шнек начинает вращаться в обратном направлении. То, в какую сторону крутится мясорубка, зависит от спирали шнека. В норме направление движения такое, чтобы продукты проталкивались по спирали к ножам и решетке. Если они застревают, наматываются на ножи, начинают мешать вращению шнека, мясорубка начинает крутить его в обратную сторону. При этом продукты возвращаются к горловине. Их можно достать, не разбирая все устройство, или попробовать прокрутить еще раз.

Есть два варианта включения реверса:

• автоматическое;
• ручное.

Сначала разберем, что такое автоматический реверс в электрической мясорубке, и зачем он нужен. Он включается, если шнек застревает и не может прокрутиться по часовой стрелке. При этом нагрузка на двигатель возрастает. Когда она увеличивается до определенного уровня, а шнек все равно не прокручивается, запускается обратный ход. В автоматическом режиме система реверса включается на несколько секунд (этого достаточно для очистки шнека), после чего прибор продолжает работу. Если шнек снова застревает, обратный ход включается опять. Если он запускается несколько раз подряд, нужно узнать, почему это происходит. Возможно, часть жил уже намоталась на нож, или внутри скопилось слишком много продуктов. Если очистить мясорубку таким способом не удается, нужно снять решетку и нож, чтобы вручную убрать застрявшие продукты (отключите при этом прибор от сети).

Обратный ход можно включать вручную: с помощью кнопки или переключателя. Подробная информация о том, как сделать реверс в мясорубке, должна быть в инструкции по ее эксплуатации. Включая его вручную, можно избежать засора, если шнек начинает прокручиваться тяжелее, с усилием.

Какие преимущества имеют мясорубки с реверсом?

Так ли нужен реверс в мясорубке? Действительно, прокрутить фарш или пюре можно и без этой функции, но она помогает сделать это быстрее, проще:

• чтобы очистить шнек от застрявших продуктов, не нужно разбирать весь прибор;
• если обратный ход включается автоматически, это защищает от перегрузок двигателя;
• функция помогает дольше сохранять ножи острыми;
• она защищает от поломок, увеличивает срок службы ножей, решетки, других деталей.

Даже если у электрической мясорубки есть функция реверса, не стоит перегружать ее продуктами или пытаться прокручивать слишком крупные, жилистые или не до конца размороженные куски мяса. В этом случае она прослужит дольше, а ее ножи будут реже требовать заточки.

что это за функция, нужна ли она

Сегодня существует огромный выбор электрических мясорубок, отличающихся между собой внешним видом, мощностью, материалом изготовления корпуса, шнека, ножей, количеством всевозможных насадок, а также вспомогательных рычагов, кнопок и аксессуаров, используемых для реализации дополнительных возможностей. Наверняка многие задаются вопросом, нужен ли реверс в мясорубке, что это такое, так ли важна эта функция для данного кухонного прибора.

Особенности техники

Любители всевозможных деликатесов предпочитают иметь большое количество кухонных приборов и принадлежностей, значительно облегчающих готовку еды. Если для измельчения овощей, фруктов и ягод можно воспользоваться разной кухонной техникой, то приготовить правильный фарш поможет лишь хорошая мясорубка. Практически во всех семьях на смену устаревшим ручным приборам пришли современные электрические устройства. Они готовят мясной фарш быстрее, качественнее, экономя силы и энергию. Готовка с электрической мясорубкой – это настоящее удовольствие.

Несправедливо рассуждать об отдельных функциях, не вспомнив об особенностях самой мясорубки. Главное предназначение данного прибора – это перемалывание мяса. Помимо того, технику используют для приготовления фруктового или ягодного сока, измельчения овощей, формирования домашней колбасы, спагетти, печенья. Такое приспособление сегодня является незаменимым помощником каждой хозяйки.

Главные преимущества мясорубок:

• не требуют крепления к столу;
• длинная горловина приемника, в которую спокойно входит толкатель, делает прибор более безопасным;
• быстрее справляются с поставленной задачей, так как намного мощнее ручных аналогов;
• помимо приготовления фарша, выполняют много других функций;
• хорошо справляются с жилами, функция реверс в мясорубке без особых усилий очистит образовавшийся «засор», причем не разбирая прибор.

Так ли необходим реверс

Перемалывание мяса при помощи ручной мясорубки нередко сопровождалось неприятными моментами: продукт застревал в промежутке между решеткой и ножом. В такой момент для устранения проблемы приходилось прикладывать дополнительные усилия: разбирать прибор, делать несколько круговых вращений ручкой в обратную сторону. Сегодня для приготовления фарша электрическим устройством мощностью 1000 Вт понадобится всего лишь несколько минут. Хозяйке необходимо лишь отделить мясо от костей, нарезать, после чего поочередно опускать в прибор параллельно нажимая определенную кнопку.

Каждая хозяйка хоть единожды сталкивалась с трудностями перекручивания твердого мяса. Согласитесь, неприятно, когда работа прибора замедляется или останавливается. Это происходит потому, что шнек забивается жилами и волокнами, влияя на процесс измельчения. Современные мясорубки имеют много дополнительных возможностей, значительно облегчающих подготовку продуктов к приготовлению еды. Подробнее остановимся на одной из них. Как работает функция реверс в мясорубке, это что такое, зачем нужна?

Функция реверс предполагает обратную прокрутку шнека, вследствие чего застрявшее мясо выталкивается к загрузочному отверстию. После этого достаточно его удалить или заново прокрутить. Примечательно, что нет надобности выключать, раскручивать, очищать и промывать прибор. Все необходимые действия человек совершает при включенной мясорубке. Этой функцией обычно оснащаются электрические мясорубки малой и средней мощности, так как у более производительных приборов такой проблемы попросту не возникает, они способны перемалывать любые волокна.

Плюсы реверса:

• облегчение процесса измельчения мяса;
• снижение нагрузки на двигатель и ножи;
• предупреждение поломки;
• забивание в процессе работы шнека не требует разборки мясорубки;
• облегчает уход за техникой.

Конечно, переработка филейной части не создает особых трудностей, техника любой мощности превосходно справится с этой задачей. Однако, случается измельчать недостаточно очищенное мясо, ведь полностью избавиться от волокон и сухожилий непросто. Так как появление большого количества отходов не всегда по душе настоящей хозяйке, уникальная система обратного вращения придется как нельзя кстати.

Естественно, наличие автореверса одновременно с облегчением процесса приготовления фарша влияет на стоимость всего агрегата. Если вы не планируете использовать жилистое мясо, от такой функции можно отказаться, соответственно не переплачивать за прибор. Однако, такая техника покупается не на один год, поэтому лучше все же отдать предпочтение электрической мясорубке, оснащенной данной функцией. Важно помнить, что качественные электрические приборы должны быть максимально функциональными, надежными и простыми в эксплуатации.

Reverse Mortgage Плюсы и минусы

Если вы смотрите телевизор, вы, вероятно, слышали известные голоса, такие как актер Том Селлек, рекламирующие обратную ипотеку как ценный инструмент для тех, кто находится на пенсии. Однако у каждого финансового продукта есть две стороны, поэтому тщательно взвесьте плюсы и минусы обратной ипотеки.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека позволяет владельцам недвижимости в возрасте 62 лет и старше конвертировать недвижимость в деньги, которые можно потратить.

Подавляющее большинство обратных ипотечных кредитов застраховано через Федеральное жилищное управление (FHA), что означает, что если долг не будет погашен заемщиком, он будет погашен за счет резервов FHA.

Правительство называет обратные ипотечные кредиты «HECM», что расшифровывается как Home Equity Conversion Mortgages, и заемщики должны платить страховой авансовый взнос и годовой взнос в размере 0,5 процента непогашенной ссуды для участия. Эти премии используются для финансирования резервов FHA.

Помимо обратной ипотеки, застрахованной FHA, существуют еще два типа:

• Собственные обратные ипотечные кредиты — они доступны через частных кредиторов, и на них не распространяются кредитные лимиты FHA.
• Одноцелевая обратная ипотека . Они не так распространены, и деньги, которые вы получаете от одного из них, могут быть использованы только для одной конкретной потребности, например, для ремонта части вашего дома или уплаты налогов на недвижимость. Вы можете найти эти варианты через некоторые государственные и местные органы власти и некоммерческие организации.

Как работает обратная ипотека?

Обратная ипотека дает вам доступ к средствам без немедленного выставления счета.

Подумайте об этой математике: при традиционной ипотеке, если вы одолжите 100 000 долларов США под фиксированную процентную ставку 6,71% на 30 лет, вы будете иметь ежемесячный платеж в размере 648 долларов США (основная сумма плюс проценты). Если вы берете 100 000 долларов США по обратной ипотеке, ваши обязательные ежемесячные платежи по основной сумме и процентам равны нулю.

Слишком хорошо, чтобы быть правдой? Ну да. Вы все равно будете должны деньги. Вам просто не придется возвращать его, пока вы не продадите дом, не съедете или не умрете. Если последнее является концом вашей обратной ипотеки, ответственность за выплату ложится на вашего супруга или наследников, которым, возможно, придется продать дом.

В нашем примере по ипотеке на 100 000 долларов заемщик платит около 648 долларов в месяц. Из этой суммы около 69 долларов выплачивается в счет основного долга в первый месяц для уменьшения остатка по кредиту. Остальная часть платежа — примерно 447 долларов США — это проценты или сумма, которую кредитор взимает с вас за то, что вы одолжили вам деньги, плюс примерный средний налог на недвижимость, который будет варьироваться в зависимости от вашего региона. План платежей продолжается каждый месяц, при этом большая часть платежа идет на основную сумму и меньше на проценты с течением времени, пока не истечет срок кредита.

При обратной ипотеке процесс переворачивается. Вместо того, чтобы вносить платеж каждый месяц, вы ничего не платите. Однако это не означает, что кредит бесплатный. Стоимость процентов добавляется к балансу по ипотеке, поэтому во второй месяц баланс растет. Поскольку остаток по кредиту теперь немного больше, процентная ставка немного выше, и этот процесс продолжается до тех пор, пока не придет время для погашения кредита. Это погашение обычно происходит в течение одного года, когда вы выезжаете из собственности или когда вы умираете.

Плюсы обратной ипотеки

Вы можете лучше управлять расходами на пенсии

Многие пожилые люди испытывают значительное снижение доходов при выходе на пенсию, и ежемесячные платежи по ипотеке могут быть их самыми большими расходами. С обратной ипотекой вы можете дополнить уменьшенный доход и продолжать оплачивать свои счета.

Вам не нужно переезжать

Вместо того, чтобы покидать свой дом, обратная ипотека позволяет вам стареть на месте (и, возможно, оставаться рядом с друзьями и семьей). Кроме того, несмотря на то, что обратная ипотека требует затрат, в долгосрочной перспективе получить обратную ипотеку может быть дешевле, чем переехать и либо купить другой дом, либо арендовать в новом месте.

Вы не должны платить налоги с дохода

Доход, который вы получаете от обратной ипотеки, не подлежит налогообложению, поскольку IRS считает деньги «поступлениями по кредиту». Однако налоговые правила могут быть сложными, поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом по налогам, прежде чем брать обратную ипотеку.

Вы защищены, если остаток превышает стоимость вашего дома

Поскольку обратный остаток по ипотечному кредиту со временем растет, вполне возможно, что он может превысить справедливую рыночную стоимость имущества. Однако сумма долга, который должен быть погашен, никогда не может превышать стоимость имущества, потому что обратная ипотека является примером финансирования без права регресса. В результате у ипотечного кредитора не может быть претензий к другим вашим активам или наследникам в этом сценарии.

У ваших наследников есть варианты

Обратная ипотека может быть погашена заемщиком раньше, но обычно она заканчивается, когда заемщик переезжает, продает дом или умирает. В ситуации с недвижимостью у наследников есть несколько вариантов: они могут продать собственность, чтобы погасить долг и сохранить любой капитал сверх остатка кредита; они могут оставить себе дом и рефинансировать обратный остаток по ипотеке, если стоимость имущества достаточна; или, если долг превышает стоимость имущества, наследники могут погасить ссуду, вернув право собственности кредитору. Затем кредитор может подать иск в отношении любого невыплаченного остатка страховщику (почти всегда FHA).

Минусы обратной ипотеки

Вы должны заплатить за нее

Обратная ипотека имеет расходы, которые включают комиссию кредитора (пошлина за выдачу не превышает 6000 долларов США и зависит от суммы вашей ссуды), страховые сборы FHA и затраты на закрытие. Эти затраты могут быть добавлены к остатку кредита; однако это означает, что у заемщика будет больше долга и меньше собственного капитала. Вы также будете ежемесячно платить надоедливую плату за обслуживание, которая может достигать 35 долларов, если ваша процентная ставка корректируется ежемесячно.

Вы не можете вычесть проценты из налогов, пока не погасите кредит

Возможно, вы пользовались вычетом процентов по ипотечным кредитам при выплате ипотечных кредитов, но вы не сможете вычесть проценты по обратная ипотека каждый год. Вы будете пользоваться этой привилегией только тогда, когда вы фактически выплачиваете кредит.

Вы можете непреднамеренно нарушить другие требования программы

Проще говоря, обратная ипотека может привести к нарушению ограничений активов для программ Medicaid и Supplemental Security Income (SSI). Это сложная вещь, поэтому обязательно поговорите с адвокатом, специализирующимся на праве пожилых людей, или с юридической клиникой, прежде чем искать программу обратной ипотеки.

Ваш дом может быть лишен права выкупа

Поскольку обратная ипотека не требует ежемесячных платежей в счет основной суммы долга и процентов, может показаться, что обращение взыскания невозможно. Однако, это не так; потеря права выкупа может произойти, если вы не сможете уплатить налоги на имущество, страховку домовладельца или обязательные сборы ТСЖ.

Вам может быть трудно ориентироваться в изменениях своего статуса

Обратная ипотека может быть сложной, и если что-то изменится в вашем статусе, ваши варианты обратной ипотеки тоже могут измениться. Например, если вы попадете в учреждение длительного ухода, будете ли вы по-прежнему считаться резидентом своего дома? Если вы вступаете в брак после получения обратной ипотеки, должен ли ваш супруг выселиться из собственности в случае вашей смерти? Для получения подробной информации по этим и другим вопросам лучше всего поговорить с кредитором или адвокатом, специализирующимся на праве пожилых людей, или обратиться в бесплатную юридическую клинику.

Кто является хорошим кандидатом на обратную ипотеку?

Со всеми потенциальными сложностями и рисками, связанными с выставлением вашего дома на кон, является ли обратная ипотека действительно хорошей идеей? Для некоторых домовладельцев ответ может быть положительным:

• Если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени — Поскольку вы будете оплачивать еще один набор расходов на закрытие с обратной ипотекой, вам нужно оставаться в доме достаточно долго, чтобы оправдать расходы. Итак, если вам 62 года, у вас есть история долголетия и вы считаете, что ваше нынешнее место — это ваш дом навсегда, обратная ипотека может иметь смысл. Кроме того, если вы живете на рынке, где стоимость жилья быстро растет, ваша собственность может стоить намного больше к тому времени, когда вы или ваши наследники выплатите кредит.
• Если вам нужно больше денег для управления повседневными расходами . Если вы обнаружили, что изо всех сил пытаетесь справиться с расходами на пенсию, обратная ипотека может помочь вам получить наличные деньги, которые помогут справиться с этими обязанностями. Учитывая, что индекс потребительских цен отражает резкий скачок во многих категориях расходов, таких как продукты питания и бензин, это может быть для вас острой необходимостью.

Кто плохой кандидат на обратную ипотеку?

Есть много признаков того, что обратная ипотека не хороший выбор:

• Если вы планируете переехать — помните, что вам нужна длинная взлетно-посадочная полоса, чтобы окупить все затраты на закрытие, взносы по ипотечному страхованию и другие сборы. Так что, если вы думаете, что в ближайшее время захотите переехать в новое место или уменьшить размер жилья, держитесь подальше от обратной ипотеки.
• Если вам может потребоваться переехать из-за проблем со здоровьем . Обратная ипотека требует, чтобы вы проживали в доме, а это означает, что переезд в дом престарелых или любой вид жилья с престарелыми может привести к необходимости погасить кредит. Если вас беспокоят проблемы со здоровьем, вероятно, будет разумно отказаться от обратной ипотеки.
• Если вы изо всех сил пытаетесь покрыть другие расходы на свой дом . Одним из ключевых компонентов обратной ипотеки является ваша способность платить налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. Если вы столкнулись с проблемами, связанными с наличными деньгами для этих основных расходов, увеличение вашего долга не должно быть на столе.

Как получить обратную ипотеку, если она вам подходит

Если вы взвесили все «за» и «против» и считаете, что обратная ипотека подойдет вам, выполните следующие действия, чтобы ее получить:

1. Выясните, имеете ли вы право. Чтобы получить обратную ипотеку, вам необходимо соответствовать нескольким ключевым требованиям: быть не моложе 62 лет, жить в своем доме и иметь значительный капитал (обычно не менее 50 процентов).
2. Встретьтесь с одобренным HUD финансовым консультантом . Поскольку обратная ипотека очень сложна, вам необходимо встретиться с экспертом, который может объяснить все ваши варианты.
3. Сравните несколько кредиторов. Все кредиторы разные и взимают разные комиссии. Убедитесь, что вы рассмотрели несколько вариантов, чтобы найти самые низкие сборы за создание и закрытие, а также наиболее конкурентоспособную процентную ставку.
4. Обсуди это со своими наследниками. Если вы хотите оставить свою собственность кому-то из членов вашей семьи, вам следует обсудить с ним планы обратной ипотеки. Убедитесь, что они понимают последствия и то, что им нужно будет делать, когда вы умрете.

Итог: Должны ли вы получить обратную ипотеку?

Обратная ипотека приобрела далеко не идеальную репутацию из-за некоторых мошенников, нацеленных на ничего не подозревающих пожилых людей. Даже законные компании использовали нечестный маркетинг, чтобы попытаться заставить домовладельцев брать обратную ипотеку: в конце 2021 года Бюро финансовой защиты прав потребителей подало жалобу и наложило штраф в размере 1,1 миллиона долларов против American Advisors Group, одного из крупнейших имен в области обратной ипотеки. за обманчивый маркетинг.

Итак, простое правило: будьте очень, очень осторожны, не подвергая риску свой дом.

Тем не менее, есть одна ключевая причина, по которой пожилые люди могут рассмотреть возможность изучения своих вариантов обратной ипотеки сегодня, и это повышенный капитал. За последние несколько лет стоимость жилья выросла по мере того, как стоимость жилья резко возросла. По данным CoreLogic, средний американский домовладелец приобрел более 27% собственного капитала между вторым кварталом 2021 года и тем же периодом 2022 года. Согласно последним данным, средний заемщик в настоящее время имеет доступный капитал чуть более 60 000 долларов США.

Помните, что у вас есть и другие способы получить доступ к деньгам. Сравните кредит под залог недвижимости с обратной ипотекой, чтобы увидеть, какой из них лучше подходит для ваших нужд.

С дополнительным сообщением Дэвида Макмиллина и Миган Хант.

Руководство по обратной ипотеке с видами и требованиями

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это ссуда в том смысле, что она позволяет правомочному домовладельцу занимать деньги, но она не работает так же, как ссуда на покупку дома. Домовладелец в возрасте 62 лет и старше, имеющий значительный собственный капитал, может брать кредит под стоимость своего дома и получать средства в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. В отличие от форвардной ипотеки, то есть типа, используемого для покупки дома, обратная ипотека не требует от домовладельца каких-либо платежей по кредиту в течение жизни.

Вместо этого весь остаток кредита до определенного предела подлежит оплате в случае смерти заемщика, его постоянного выезда или продажи дома. Федеральные правила требуют, чтобы кредиторы структурировали сделку таким образом, чтобы сумма кредита не превышала стоимость дома. Даже если это произойдет, из-за падения рыночной стоимости дома или если заемщик проживет дольше, чем ожидалось, заемщик или имущество заемщика не будут нести ответственность за выплату кредитору разницы благодаря ипотечному страхованию программы.

Key Takeaways

• Обратная ипотека — это тип ипотечного кредита для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше.
• Обратные ипотечные кредиты позволяют домовладельцам конвертировать свой собственный капитал в денежный доход без ежемесячных платежей по ипотеке.
• Обратная ипотека может быть отличным финансовым решением для одних пожилых людей, но плохим финансовым решением для других.
• Прежде чем брать кредит, обязательно узнайте, как работают обратные ипотечные кредиты и что они значат для вас и вашей семьи.

Как работает обратная ипотека?

Денежные средства в капитале

Обратная ипотека может обеспечить столь необходимые наличные деньги для пожилых людей, чей собственный капитал в основном связан с их собственным капиталом: рыночная стоимость их дома за вычетом суммы любых непогашенных ипотечных кредитов. Тем не менее, эти кредиты могут быть дорогостоящими и сложными, что делает их более подходящими для одних домовладельцев, чем для других.

По данным Национальной ассоциации кредиторов по обратной ипотеке, в первом квартале 2022 года домовладельцы в возрасте 62 лет и старше владели собственным капиталом в размере 11,2 триллиона долларов. Долевое участие в богатстве предназначено для взрослых пенсионного возраста.

Собственный капитал является пригодным для использования богатством только в том случае, если вы продаете и уменьшаете или берете взаймы под этот капитал. Вот где в игру вступают обратные ипотечные кредиты, особенно для пенсионеров с ограниченными доходами и небольшим количеством других активов, а также для пенсионеров, которые хотят диверсифицировать свой доход и снизить инвестиционный риск, риск последовательности и риск долголетия. Обратная ипотека также обеспечивает источник наличных денег, не требуя ежемесячных платежей по долгам.

Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) предостерегает домовладельцев от мошенничества с обратной ипотекой, которое может быть нацелено на ничего не подозревающих пожилых людей, чтобы заставить их передать деньги мошенническим путем.

Как работает обратная ипотека

При обратной ипотеке вместо домовладельца, производящего платежи кредитору, кредитор производит платежи домовладельцу. Домовладелец может выбрать, как получать эти платежи (мы объясним варианты выбора в следующем разделе), и платит только проценты на полученную выручку. Проценты зачисляются на остаток кредита, поэтому домовладелец ничего не платит вперед. Домовладелец также сохраняет право собственности на дом. В течение срока кредита долг домовладельца увеличивается, а собственный капитал уменьшается.

Как и в случае с форвардной ипотекой, залогом по обратной ипотеке является дом. Когда домовладелец переезжает или умирает, выручка от продажи дома поступает кредитору для погашения основной суммы долга, процентов, ипотечного страхования и сборов. Любая выручка от продажи сверх того, что было взято взаймы, идет домовладельцу (если он еще жив) или в собственность домовладельца (если домовладелец умер). В некоторых случаях наследники могут решить погасить ипотеку, чтобы сохранить дом.

Обратная ипотечная выручка не подлежит налогообложению. Хотя домовладельцу они могут казаться доходом, Налоговая служба (IRS) считает эти деньги авансом по кредиту.

Виды обратной ипотеки

Существует три типа обратной ипотеки. Наиболее распространена ипотека с конверсией собственного капитала (HECM). HECM представляет собой почти все обратные ипотечные кредиты, которые кредиторы предлагают на дома стоимостью ниже соответствующего лимита кредита (ежегодно устанавливаемого Федеральным агентством по финансированию жилищного строительства), и это тип, который вы, скорее всего, получите, поэтому в этой статье обсудят. Этот тип ипотеки, также называемый обратной ипотекой Федерального жилищного управления (FHA), доступен только через одобренного FHA кредитора.

Однако, если ваш дом стоит больше, вы можете рассмотреть вариант гигантской обратной ипотеки, также называемой частной обратной ипотекой.

Когда вы берете обратную ипотеку, вы можете выбрать один из шести способов получения выручки:

1. Единовременно: Получите всю выручку сразу после закрытия кредита. Это единственный вариант с фиксированной процентной ставкой. Остальные пять имеют регулируемые процентные ставки.
2. Равные ежемесячные платежи (аннуитетные): До тех пор, пока хотя бы один заемщик проживает в доме в качестве основного места жительства, кредитор будет выплачивать заемщику стабильные платежи. Это также известно как план пребывания в должности.
3. Срочные платежи : Кредитор выплачивает заемщику равные ежемесячные платежи в течение установленного периода по выбору заемщика, например, 10 лет.
4. Кредитная линия: Домовладелец может взять взаймы по мере необходимости. Домовладелец платит проценты только по суммам, фактически заимствованным из кредитной линии.
5. Равные ежемесячные платежи плюс кредитная линия: Кредитор обеспечивает стабильные ежемесячные платежи до тех пор, пока хотя бы один заемщик занимает дом в качестве основного места жительства. Если заемщику нужно больше денег в любой момент, они могут получить доступ к кредитной линии.
6. Срочные платежи плюс кредитная линия: Кредитор выплачивает заемщику равные ежемесячные платежи в течение установленного периода по выбору заемщика, например, 10 лет. Если заемщику нужно больше денег в течение или после этого срока, они могут получить доступ к кредитной линии.

Также можно использовать обратную ипотеку, называемую «HECM для покупки», чтобы купить дом, отличный от того, в котором вы сейчас живете.

В любом случае вам, как правило, потребуется не менее 50% собственного капитала — исходя из текущей стоимости вашего дома, а не того, что вы заплатили за него, — чтобы претендовать на обратную ипотеку.

59 000

Количество обратных ипотечных кредитов, выданных в США в 2021 году, выросло на 36% по сравнению с предыдущим годом.

Кому подходит обратная ипотека?

Обратная ипотека может звучать как ссуда под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC). Действительно, подобно одному из этих кредитов, обратная ипотека может предоставить единовременную сумму или кредитную линию, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, в зависимости от того, сколько вы заплатили за свой дом, и рыночной стоимости вашего дома. Но в отличие от кредита под залог дома или HELOC, вам не нужно иметь доход или хорошую кредитную историю, чтобы претендовать на получение кредита, и вы не будете вносить никаких платежей по кредиту, пока вы занимаете дом в качестве основного места жительства.

Обратная ипотека — единственный способ получить доступ к собственному капиталу без продажи дома для пожилых людей, которые:

• Не хотят нести ответственность за ежемесячный платеж по кредиту
• Не могу позволить себе ежемесячный платеж по кредиту
• Не может претендовать на получение кредита под залог дома или рефинансирования наличными из-за ограниченного денежного потока или плохой кредитной истории

Конечно, эти пожилые люди могли по-прежнему использовать другие виды кредитов. Например, необеспеченные личные кредиты могут предоставить единовременную сумму наличных денег без использования дома в качестве залога. Тем не менее, этот тип кредита потребует ежемесячного погашения.

Что требуется для обратной ипотеки?

Тип свойства

Если вы владеете домом, кондоминиумом, таунхаусом или промышленным домом, построенным 15 июня 1976 года или позже, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки. Согласно правилам FHA, владельцы кооперативного жилья не могут получить обратную ипотеку, поскольку технически они не владеют недвижимостью, в которой живут: они владеют акциями корпорации. В Нью-Йорке, где кооперативы распространены, закон штата также запрещает обратную ипотеку в кооперативах, разрешая их только в жилых домах и кондоминиумах на одну-четыре семьи.

Возраст, капитал и сборы

Хотя обратная ипотека не имеет требований к доходу или кредитному рейтингу, у них все же есть правила о том, кто имеет право на получение. Вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны либо свободно владеть своим домом, либо иметь значительный капитал (не менее 50%). Заемщики должны оплатить комиссию за выдачу кредита, авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита, другие стандартные расходы на закрытие, текущие страховые взносы по ипотечному кредиту (MIP), комиссию за обслуживание кредита (иногда) и проценты. Федеральное правительство ограничивает сумму, которую кредиторы могут взимать за многие из этих предметов.

Консультации

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) требует, чтобы все потенциальные заемщики по обратной ипотеке прошли консультационную сессию, одобренную HUD. Эта консультационная сессия, которая обычно стоит около 125 долларов, должна занять не менее 90 минут и рассказать о плюсах и минусах получения обратной ипотеки с учетом ваших уникальных финансовых и личных обстоятельств. В нем должно быть объяснено, как обратная ипотека может повлиять на ваше право на получение Medicaid и Supplemental Security Income (SSI). Консультант также должен рассказать о различных способах получения выручки.

Защита залога

Ваши обязанности в соответствии с правилами обратной ипотеки заключаются в том, чтобы следить за налогами на имущество и страховкой домовладельцев (и сборами ассоциации домовладельцев, если они у вас есть) и содержать дом в хорошем состоянии. И если вы перестанете жить в доме дольше одного года — даже если это связано с тем, что вы живете в учреждении длительного ухода по медицинским показаниям, — тогда вам придется погасить кредит, что обычно достигается путем продажи дома. дом.

Помимо возможности мошенничества в отношении пожилых людей, обратная ипотека сопряжена с некоторыми законными рисками. Несмотря на недавние реформы, все еще бывают ситуации, когда вдова или вдовец могут потерять дом после смерти супруга.

Какова стоимость обратной ипотеки?

HUD скорректировал страховые взносы для обратной ипотеки в октябре 2017 года. Поскольку кредиторы не могут требовать от домовладельцев или их наследников выплаты, если остаток по кредиту превышает стоимость дома, страховые взносы обеспечивают пул средств, которые кредиторы могут использовать, чтобы они не теряют деньги, когда это происходит.

Одним из изменений было увеличение аванса с 0,5% до 2,0% для трех из четырех заемщиков и снижение аванса с 2,5% до 2,0% для другого одного из четырех заемщиков. . Раньше первоначальная премия была привязана к тому, сколько заемщики брали в первый год, при этом домовладельцы, которые брали больше всего — потому что им нужно было погасить существующую ипотеку, — платили более высокую ставку. Теперь все заемщики платят одинаковую ставку 2,0%. Авансовый взнос рассчитывается на основе стоимости дома, поэтому за каждые 100 000 долларов оценочной стоимости вы платите 2000 долларов. Например, это 6000 долларов за дом за 300 000 долларов. На самом деле плата ограничена 6000 долларов, даже если ваш дом стоит больше.

Все заемщики также должны платить ежегодные MIP в размере 0,5% (ранее 1,25%) от суммы займа. Это изменение экономит заемщикам 750 долларов в год на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы, и помогает компенсировать более высокую авансовую премию. Это также означает, что долг заемщика растет медленнее, сохраняя большую часть капитала домовладельца с течением времени, предоставляя источник средств в более позднем возрасте и увеличивая возможность передачи дома наследникам.

Обратная процентная ставка по ипотеке

Только обратная ипотека с единовременной выплатой (единая выплата), которая дает вам всю выручку сразу после закрытия кредита, имеет фиксированную процентную ставку. Остальные пять вариантов имеют регулируемые процентные ставки, что имеет смысл, поскольку вы занимаете деньги на много лет, а не все сразу, и процентные ставки постоянно меняются. Обратная ипотека с плавающей процентной ставкой привязана к эталонному индексу, часто к индексу казначейства с постоянным сроком погашения (CMT).

В дополнение к одной из базовых ставок кредитор добавляет маржу в размере от одного до трех процентных пунктов. Таким образом, если индексная ставка составляет 2,5%, а маржа кредитора составляет 2%, то ваша обратная процентная ставка по ипотеке составит 4,5%. Проценты начисляются в течение срока действия обратной ипотеки, и ваш кредитный рейтинг не влияет на вашу ставку по обратной ипотеке или вашу способность соответствовать требованиям (хотя это влияет на то, может ли кредитор потребовать отложенный счет ожидаемой продолжительности жизни для ваших налогов на недвижимость, страхования домовладельцев, и другие необходимые имущественные сборы).

Сколько можно взять взаймы с обратной ипотекой?

Доходы, которые вы получите от обратной ипотеки, будут зависеть от кредитора и вашего плана платежей. Для HECM сумма, которую вы можете занять, будет зависеть от возраста самого молодого заемщика, процентной ставки по кредиту и меньшей из оценочной стоимости вашего дома или максимальной суммы требования FHA, которая составляет 970 800 долларов США по состоянию на 1 января 2022 года.

Однако вы не можете взять взаймы 100% стоимости вашего дома или что-то близкое к этому. Часть собственного капитала должна быть использована для оплаты расходов по кредиту, включая взносы по ипотеке и проценты. Вот еще несколько вещей, которые вам нужно знать о том, сколько вы можете взять взаймы:

• Сумма кредита зависит от возраста самого молодого заемщика или, если заемщик состоит в браке, младшего супруга, даже если младший супруг не является заемщиком. Чем старше самый молодой заемщик, тем выше доход по кредиту.
• Чем ниже ставка по ипотеке, тем больше вы можете занять.
• Чем выше оценочная стоимость вашей собственности, тем больше вы можете занять.
• Сильная обратная финансовая оценка ипотечного кредита увеличивает доходы, которые вы получите, поскольку кредитор не будет удерживать часть из них для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев от вашего имени.

Сумма, которую вы на самом деле можете занять, зависит от так называемого первоначального лимита основной суммы долга. Федеральное правительство снизило первоначальный предел основной суммы долга в октябре 2017 года, из-за чего домовладельцам, особенно молодым, стало труднее претендовать на получение обратной ипотеки. С другой стороны, это изменение помогает заемщикам сохранить большую часть своего капитала.

Правительство снизило лимит по той же причине, по которой оно изменило страховые взносы: потому что дефицит ипотечного страхового фонда почти удвоился за последний финансовый год. Это фонд, который платит кредиторам и защищает налогоплательщиков от обратных убытков по ипотечным кредитам.

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, вы не можете заимствовать все свои первоначальные лимиты основной суммы в первый год, когда вы выбираете единовременную сумму или кредитную линию. Вместо этого вы можете занять до 60% или больше, если вы используете деньги для погашения своей форвардной ипотеки. Если вы выберете единовременную выплату, сумма, которую вы получите авансом, — это все, что вы когда-либо получите. Если вы выберете кредитную линию, то ваша кредитная линия со временем будет расти, но только если у вас есть неиспользованные средства в вашей линии.

Предотвращение обратного мошенничества с ипотекой

С таким потенциально прибыльным продуктом, как обратная ипотека, и уязвимой группой заемщиков, которые могут либо иметь когнитивные нарушения, либо отчаянно искать финансовое спасение, мошенничество изобилует. Недобросовестные продавцы и подрядчики по ремонту жилья нацелились на пожилых людей, чтобы помочь им получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома, другими словами, чтобы они могли заработать деньги. Поставщик или подрядчик может фактически выполнить обещанную качественную работу, а может и не выполнить; они могут просто украсть деньги домовладельца.

Родственники, опекуны и финансовые консультанты также использовали в своих интересах пожилых людей, либо используя доверенность на отмену ипотеки дома, затем крадя выручку, либо убеждая их купить финансовый продукт, такой как аннуитет или полис страхования жизни. что старший может позволить себе только путем получения обратной ипотеки. Эта транзакция, вероятно, будет осуществляться только в так называемых интересах финансового консультанта, родственника или опекуна. Это лишь некоторые из обратных ипотечных мошенничеств, которые могут сбить с толку невольных домовладельцев.

Как избежать обратного обращения взыскания на ипотеку

Еще одной опасностью, связанной с обратной ипотекой, является возможность потери права выкупа. Несмотря на то, что заемщик не несет ответственности за осуществление каких-либо платежей по ипотеке и, следовательно, не может просрочить платежи по ним, обратная ипотека требует от заемщика соблюдения определенных условий. Несоблюдение этих условий позволяет кредитору взыскать.

Как обратный ипотечный заемщик, вы должны жить в доме и поддерживать его. Если дом придет в негодность, он не будет стоить справедливой рыночной стоимости, когда придет время продавать, и кредитор не сможет возместить всю сумму, которую он предоставил заемщику.

Заемщики с обратной ипотекой также должны быть в курсе налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Опять же, кредитор налагает эти требования для защиты своих интересов в доме. Если вы не платите налоги на недвижимость, то местный налоговый орган может конфисковать дом. Если у вас нет страховки домовладельца и в доме произошел пожар, залог кредитора будет поврежден.

В случае HECM, поддерживаемого HUD, вы должны будете иметь возможность предоставить подтверждение финансовых активов или ресурсов для оплаты этих расходов, чтобы соответствовать требованиям.

Дорогая ли обратная ипотека?

Ипотечные кредиты с конверсией собственного капитала (HECM), наиболее распространенный тип обратной ипотеки, влекут за собой ряд единовременных комиссий и текущих расходов. Наиболее значительными из них являются сборы за оформление, затраты на закрытие и премии по страхованию ипотечного кредита, а также проценты, которые накапливаются на остаток займа.

Когда вы должны погасить обратную ипотеку?

Кредитор потребует от заемщика погашения обратной ипотеки, если заемщик совершит одно из следующих действий:

• продает дом
• проживает вне дома более года
• умирает
• не поддерживает имущество
• прекращает платить страховые взносы или налоги на имущество домовладельцев

правомочные супруги, не берущие взаймы, которые хотят продолжать жить в доме после того, как их супруга-заемщик скончается.

Можете ли вы задолжать больше, чем стоит дом, с обратной ипотекой?

Баланс вашего кредита может превысить стоимость вашего дома, но кредиторы не могут преследовать заемщиков или их наследников, если дом окажется под водой, когда наступит срок погашения кредита. Премии по ипотечному страхованию, которые платят заемщики, поступают в фонд, который покрывает убытки кредиторов, когда это происходит.